대부분의 사람들은 부자가 되는 걸 '돈을 많이 버는 것'이라고 생각한다. 진짜 부자의 기준은 '가진 것 중에 일을 하는 것'이 얼마나 많으냐에 달려 있다. 이걸 이해하면 자본주의에서 부자가 되는 요소가 뭔지 조금씩 알 수 있다.

자본주의를 가장 단순하게 요약하면, '돈이 돈을 버는 구조'이다. 노동자는 시간을 팔아 돈을 받지만, 자본가는 돈을 굴려서 시간을 팔지 않아도 돈을 번다. 그래서 자본주의 세계에서 부자가 되려면 노동자에서 자본가로 이동해야 한다. 이 이동을 가능하게 만드는 요소가 세 가지다. 자본의 축적, 생산성과 가치 창출 그리고 시간과 복리다.

자본의 축적

부자가 되는 첫 단계는 '많이 버는 것'이 아니라 '버는 것 보다 덜 쓰는 것'이다. 소득이 높아도 지출이 소득보다 높으면 자산은 쌓이지 않는다. 반대로 소득이 낮아도 지출이 소득보다 낮으면 모인돈이 자본이 된다.

돈이 그냥 지갑에 있는 걸 자본이라 하지 않는다. 자본은 '스스로 가치를 만들어 내는 돈'을 말한다. 빌딩을 사면 매달 월세가 생긴다. 주식을 사면 배당과 주식 가격이 오른다. 이렇게 '일을 하는 돈'이 자본이다.

그런데 자본을 만들기 위한 첫 걸음은 결국 저축이다. 물가 상승률을 고려하면 현금을 쌓아두는 건 손실이다. 그래서 진짜 중요한건 저축률이다. 소득의 몇 퍼센트를 저축하고 투자하느냐가 부자가 되느냐를 결정한다.

소득이 1억이어도 다 쓰면 부자가 되지 못하고, 소득이 3천만원이어도 30%를 투자하면 자본이 쌓인다.

주변에 부자가 된 사람들은 공통점이 있다. 소비를 자제하고, 절약한 돈을 생산적인 자산에 넣었다. 자본주의는 자본가에게 유리하게 설계되어 있고, 자본가가 되려면 자본이 필요하다. 그 출발점이 '덜 쓰고 모으는 것'이다.

생산성과 가치 창출

두 번째 요소는 '생산성'이다. 자본주의에서 돈은 그냥 주어지지 않는다. 돈은 '가치'의 대가로 들어온다. 문제는 이 가치를 어떻게 더 크게 만들 수 있느냐이다. 같은 시간을 써도 더 많은 가치를 만드는 사람이 더 많은 돈을 번다. 이게 생산성의 정의다.

노동자들이 하는 가장 큰 실수는 '시간을 많이 판다'는 생각이다. 시간은 하루에 24시간이 맥스다. 아무리 열심히해도 판매할 수 있는 시간의 총량은 이미 정해져 있다. 그래서 시간을 많이 팔아봐야 부자가 될 수 없다. 부자가 되려면 '시간당 가치'를 올려야 한다. 같은 시간에 열 배, 백 배의 가치를 만들 수 있는 능력이 필요하다.

능력을 키우는 방법은 두 가지다. 하나는 '스킬'을 올리는 거고, 하나는 '시스템'을 만드는 거다. 스킬은 단순한다. 남들보다 더 잘하는 일을 하면 그만큼 높은 대가를 받는다.

변호가다 아르바이트생보다 더 많이 버는건 노동시간이 아니라 전문성이 가치를 만들기 때문이다. 그래서 자기 전문 분야를 깊게 파는 건 자본주의에서 공짜로 주어지는 가장 확실한 기회다.

시스템은 복잡하다. 시스템의 정의는 '내가 없어도 돌아가는 가치'를 만드는 것이다. 책을 쓰면 그 책은 내가 잠을 자도 판매된다. 앱을 만들면 그 앱은 내가 없어도 사용자에게 가치를 준다. 직장인이면 내가 없으면 회사가 돌아가기 힘드는 것을 만드는 것도 일종의 가치이다. (하지만 이러면 안된다.)

즉, 내 시간과 직접 연결되지 않은 가치를 만든다면, 그순간부터 내 소득은 시간의 한계를 벗어난다.

같은 산업내에서도 생산성이 높은 기업과 낮은 기업의 격차는 수십 배가 난다. 그 격차는 임금과 이윤의 격차로 이어진다. 자본주의는 본질적으로 '가치를 더 많이 만드는 쪽에 더 많은 보상을 주는 시스템'이다.

그래서 '내가 만드는 가치를 지속적으로 늘리는 것'이 핵심이다. 시간을 파는 대신 가치를 만들어야 한다. 그리고 그 가치가 나 없이도 돌아가게 만들어야 한다.

시간과 복리

앞에서 언급한 두 요소는 결국 '시간'이라는 변수 위에서 돌아간다. 세상에 혼자만 천재라서 순식간에 부자가 된 사람은 극소수다. 대부분의 부는 수십 년에 걸쳐서 복리라는 엔진으로 굴러갔다.

복리를 모르는 사람은 없을 것이다. 이자에 이자가 붙는 것, 그런데 사람들은 복리의 힘을 머리로는 알지만 몸으로는 실감하지 못한다. 그 이유는 복리는 초반에 아무것도 아닌 것처럼 보여서다. 100만원을 연 10%로 굴려도 첫 해에 버는건 10만원 뿐이다. 그래서 재미가 없다. 대부분의 사람은 복리를 기다리지 못하고 자본을 중간에 빼서 소비해버린다. 이 지점이 부자가 되는 사람과 그렇지 못한 사람이 갈리는 지점이다.

복리의 핵심은 '기간'이다. 일찍 시작할수록, 그리고 그 돈을 오래 방치할수록 결과가 기하급수적으로 커진다. 이건 수학적인 것이다.

시간은 복리만 주는 게 아니라 '실패를 견디는 힘'도 준다. 투자가 항상 성공하지 않는다. 주식이 떨어질수도 있고, 사업이 망할 수도 있다. 그런데 시간이 넉넉하면 그 실패를 만회할 기회가 다시온다. 시간이 없으면 한 번의 실패로 게임 오버가 된다. 그래서 부자들은 위험을 무릅쓰되, 시간을 넉넉하게 잡는다. 시간이야말고 가장 값싸면서도 가장 강력한 투자 무기이기 때문이다.

이는 '인내'라고 말할 수 있지만, '장기적인 관점'으로 이해하면 좋겠다. 자본을 모으고, 가치를 만들고, 그걸 복리로 굴리면서 이 과정을 최소 수십년 단위로 바라봐야 한다. 이 관점이 없으면 앞의 두 요소가 무너지게 된다. 자본을 모아도 중간에 쓰고, 가치를 만들어도 그걸 제대로 키울 '장기적인 관점'이 없기 때문이다.

마무리

위 세가지는 따로따로 동작하는게 아니다. 하나의 순환 구조로 연결된다. 자본을 축적하면 그 자본으로 투자를 하고, 투자 수익이 다시 자본을 늘린다. 생산성으로 올린 소득은 저축률을 높여서 자본을 더 빨리 불린다. 그리고 복리는 자본과 수익을 시간에 따라 기하급수적으로 증폭시킨다.

이 순환이 만들어지면, '일해서 번 돈'이 아니라 '자본이 버는 돈'이 소득의 주력이 된다. 이걸 전문용어로는 '패스브 인컴'이라고 한다. 어떤 사람들은 '경제적 자유'라고 부르기도 한다.

자본주의에서 부자의 마지막 단계가 바로 이 상태다. 몸이 아파도, 회사를 그만둬도, 아무것도 안 해도 돈일 들어오는 구조를 손에 쥐는 것이다.

지금까지 얘기한 내용을 보면 매우 단순해보인다. 그런데 실행이 어렵다. 이 단순한 것을 수십년간 지키는게 어렵기 때문이다. 사람들은 소비의 유혹을 이기지 못하고, 즉각적인 재미를 참지 못하고, 초반의 미미한 결과에 실망해서 중도에 포기하기 때문이다.

자본주의에서는 지루하게, 꾸준하게, 오래 버티는 사람에게 보상을 몰아준다. 그래서 이 세 가지 요소인 자본의 축적, 생산성과 가치 창출 그리고 시간과 복리를 기억해야 한다.

그리고 지금 바로 실천해보자.